民營銀行接連邁步微眾、北京保安公司網商銀行揭開面紗


     速度、遠程、跨界并行的時代,“顛覆”銀行似乎不再是夢。雖然,在當前的階段,“顛覆”仍然過早,但是“改變”一直發生,最近的聚光點就在民營銀行身上。
     5月15日,前海微眾銀行首個互聯網產品“微粒貸”正式亮相,網絡銀行業務跨出實質性的一步;同時,《第一財經日報》記者從網商銀行內部人士處獲悉,銀監會對于網商銀行的驗收已于5月初完成,成為國內第一家完全基于自主設計開發、將核心系統架構在金融云上的商業銀行。
     隨著遠程開戶等掣肘傳統銀行體系的障礙不斷被“挑戰”,人臉識別、網絡征信、云計算、大數據等技術被納入民營銀行互聯網技術體系之中,雖尚未成熟,但已見未來。
     基于螞蟻金融云的首發系統
     “銀監會已經完成了整體驗收,后續是否要補充材料還不知道!弊蛉,網商銀行內部人士對《第一財經日報》記者表示,銀監會的驗收包含了運行系統、業務模式、未來銀行如何經營等多方面內容,不同的內容根據監管要求出具一份北京保安公司相應的方案!膀炇胀瓿刹⒉淮眚炇胀ㄟ^,還要以銀監會正式批復的金融許可證為準北京保安公司!鄙鲜鰞炔咳耸空f。
     據知情人士透露,基于分布式架構的金融云計算和阿里自主研發的OceanBase數據庫開發將成為網商銀行的核心系統!熬W商銀行基于自主可控的核心技術,實現了包含核心系統在內的銀行整體系統的‘去IOE’!鄙鲜鲋槿耸糠Q。
     本報記者了解到,作為首家將核心系統部署于金融云上的商業銀行,網商銀行已將這一系統架構方案報備監管部門。
     在傳統銀行系統中,原有中心節點的大型機或小型機雖存在較強的存儲能力,但是到達一定瓶頸后,存在擴容問題!拔浵伣鹑谠埔园⒗镌茷榈讓,可同時支持5000臺X86服務器并網運行,當業務高速增長時,具有強大的可擴展性!本W商銀行內部人士對本報記者稱表示,高彈性的擴展可以在未來應對更加復雜的互聯網金融業務。同時,與傳統的“IOE”解決方案相比,基于金融云的網商銀行系統,在單賬戶、單筆交易上的成本更低。
     “未來網商銀行會堅持平臺化的發展思路!鄙鲜鼍W商銀行內部人士表示,例如未來某銀行想要開拓純粹的網絡模式經營銀行,網商銀行可以將平臺能力和技術能力進行輸出,為客戶搭建類似平臺!拔磥韺⑿纬删奂罅拷鹑跈C構的平臺,這些機構基于金融云開放的平臺生態圈,同網商銀行搭界,發掘更多的創新空間北京保安公司。這或是網商銀行未來的長期發展方向!痹搩炔咳耸扛嬖V《第一財經日報》記者。
     “以金融云為支撐的銀行核心系統,網商銀行是第一家,也是起到一個驗證的作用!币晃汇y行業人士表示,未來網商銀行可從“云、數據、業務”三個方面提供能力,成為中國金融行業的金融基礎設施平臺。
     內嵌QQ錢包的
     首款網絡銀行產品
     5月15日,前海微眾銀行首款產品“微粒貸”正式上線,面向部分手機QQ用戶,以“白名單”方式采取邀請制。作為一款“無抵押、無擔保、按日計息、隨借隨還”的小額信貸產品,其額度介于2萬~20萬元之間,日息0.05%,年化利率達到18%,基本等同于信用卡逾期成本。
     體驗后可發現,該款產品內嵌于QQ錢包中,貸款、收款、收息等資金結算功能均在財付通賬戶體系中完成,微眾銀行的賬戶體系尚未建立。
     一位券商分析師表示,擁有8億QQ用戶、4億微信用戶的最大互聯網用戶群體騰訊,已經開始試水小額貸款產品,但這僅僅是一個起點,未來將會圍繞理財、基金、證券、保險、信用卡等多種業務開始布局,但受制于存款規模,微眾銀行的早期負債可能更多來源于主動性負債,如同業存款以及金融債。據了解,微眾銀行已經設立同業部門,并已上線多家貨幣基金。
     首個民營銀行首款產品推出之后,網商銀行的首發產品被更多人期待。
     網商銀行自建立起,始終將業務方向定位于中小微企業及個人消費者,但對于首款產品的具體形態仍三緘其口。
     一位網商銀行內部人士對《第一財經日報》記者表示,作為一家銀行,未來的產品方向不會偏離傳統銀行“存貸匯”三大業務,但是經營方式和商業模式會轉變成純互聯網化,“未來將不存在線下物理網點,完全基于線上,通過互聯網的方式運營!鄙鲜鰞炔咳耸糠Q,網商銀行將會開發屬于自身的一整套系統,擁有自獨立的基本賬戶和相關產品。
     互聯網技術打頭陣
     一款金融產品搭界多元通路,將誕生色彩繽紛的互聯網理財產品。民營銀行正是具備了這樣的色彩和特性,在嚴謹的金融和開放的互聯網之間發生了諸多的化學反應。
     “一切改變從開戶開始!币晃汇y行業分析師對《第一財經日報》記者給出了這一說法。
     遠程開戶早有詢問之聲,2014年央行開始對電子賬戶以及遠程開立賬戶的規定“松綁”并對強弱實名賬戶實行分離監管,并于2015年初發布《關于銀行金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》。
     作為無線下物理網點和柜臺業務的互聯網銀行,線上開戶成為“勢在必行”的趨勢之一,人臉識別技術則順理成章地承擔了到達這一目的地的通路。
     國金證券分析表示,針對人臉識別,系統將采集PC或手機攝像頭視頻幀,通過人臉檢測和關鍵點定位,再通過計算人臉角度、遮擋和光線決定是否需要重新拍照,如果通過,則獲取滿足質量要求的人臉,并提取嘴部特征進行唇語識別,通過唇語對比判斷是不是活體,進一步通過活體檢測的人臉進行壓縮加密和傳輸,最后調用人臉識別對比服務并將對比結果返回北京保安公司。
     對此,多位業內人士表示,如何構建順利完成上述流程的系統成為通過人臉識別達到遠程開戶目的的最大難點,在風險點尚未完全“暴露”或“摸透”時,面簽底線不會輕易打破。
     螞蟻金服內部人士表示,針對人臉識別、掃臉付,螞蟻金服已經形成一套相對成熟的方案。未來通過社交系統、網絡征信系統等多重機構進行交叉驗證的遠程開戶值得期待。
     王瑩
     

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